5月25日,财经从多个独立渠道获悉,目前京东金融正与招商银行紧锣密鼓洽谈合作,拟共同成立独立法人直销银行,而京东此前的合作对象徽商银行则黯然出局。

作者:徐巧

5月25日,财经从多个独立渠道获悉,目前京东金融正与招商银行紧锣密鼓洽谈合作,拟共同成立独立法人直销银行,而京东此前的合作对象徽商银行则黯然出局。

对此,招行内部人士透露,双方确实正在洽谈中,京东方面则未给出回复。另一位银行业内人士也向财经确认,京东与招行合作的消息“在市场上流传有一段时间了”。

京东金融缘何“悔婚”?

徽商银行“总设计师”杨家才轰然落马

事实上,此前京东金融与徽商银行的合作几乎已是板上钉钉。

2017年5月7日,徽商银行公告称,该行拟于2016年股东大会上审议有关发起设立独立法人直销银行的相关议案,出资不高于(含)28亿元与某金融公司共同发起设立独立法人直销银行。据证券时报了解,该金融公司为即为京东金融。

但公告发出没几天,徽商银行“总设计师”、原银监会杨家才便轰然落马。

2017年5月23日,官网公告称,中国银行业管理会党委、主席助理杨家才涉嫌,目前正接受组织。杨家才曾在2005年出任曾安徽银监局、党委,任职期间,他主导徽商银行的重组与改制。

徽商银行于1997年注册成立,在2005年底更名为徽商银行股份有限公司。2005年12月28日,正式合并安徽省内芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行,及六安、淮南、铜陵、阜阳科技、阜阳鑫鹰、阜阳银河、阜阳金达等7家城市信用社。

作为国内第一家重组合并的城商行,徽商银行扩张背后离不开杨家才的支持。为此,杨家才还专门写了一本书籍《中国城市商业银行并购与重组——徽商银行模式研究》。

徽商银行与京东金融联姻失败,是否与杨家才的落马有关,市场不得而知。但比较明显的是,此后两者的合作似乎再无音讯。

“已经板上钉钉的事还能黄,大概多少有点关系吧。”一位银行业内资深人士表示,本是谈妥的合作,事到如今京东金融“抛下”徽商、另觅新欢,这耐人寻味。

招行全面对标金融科技公司

加速互联网化布局

与徽商银行的合作搁浅了,但京东金融成立直销银行的步伐并未停止。

京东金融新的合作对象是招行,财经也从招行内部获得确认信息。

近年来,招行在金融科技端发力。就在5月24日的银行业例行发布会上,招行首席信息官陈昆德介绍指出,招行的战略定位是金融科技银行,全面对标金融科技公司。

在推动招行金融科技基础设施向互联网转型的过程中,招行亦是来势汹汹。据陈昆德介绍,2017年,招行新建了分布式交易平台,提升互联网账户以及交易的并发规模,目前总体核心账务平台峰值处理能力已达到3.2万笔/秒,应对“双十一”支付高峰已绰绰有余。截至2018年4月底,招商银行和掌上生活两大APP的合计用户数已超过一个亿,月活用户数(去重)达到5070万。

那么,对于零售与互联网基础建设已经居于同行前列的招行来说,为何又要选择与京东金融一道成立独立法人直销银行?

“银行在上有短板,而且京东还不错,对做金融的确定性比较强。”一位同业人士分析指出。

一位银行业高层则表示,直销银行必须成立独立于母体的实体,才能解决原有体制和商业模式的局限,才能形成必要的突破和创新。

从直销银行1.0到2.0时代

京东&招行能否擦出新火花?

2016年底,原银监会批复中信银行与百度筹建百信银行,标志着国内独立法人运作模式的直销银行正式浮面,迎来直销银行2.0时代。

按照业内较为普遍的定义,直销银行是指不设立实体网点、不发放实体卡,主要依托互联网媒介为客户提供金融产品和服务的银行经营模式。其显著特点主要为机构少、人员精、产品简、体验优、效率高、成本低,其核心价值是运营成本、为客户提供更具竞争力的产品与服务。

愿景是美好的,但现实是曲折的。受困于相关政策因素,直销银行在国内的发展总有一股“鸡肋”的味道。目前,我国直销银行已经超过100余家,其中股份制银行及城市商业银行占比较大,基本采取在总行设置一级或二级部门的形式经营运作。

“相对而言,全国性股份制商业银行、城商行因其在网点布局的劣势,对直销银行的建设诉求更强烈。”中国银行网络金融部副总经理曹汉平曾撰文分析指出。

在直销银行1.0时代,由于银行理财受限于首次购买必须至柜台进行风险评估的要求,各家银行的直销银行无法销售本行理财,客户购买时也会阻断提示至柜台首次风险评估,各家银行只能转而布放保险理财、货币基金、贵金属投资、银行存款等等,导致产品同质化严重,面向互联网客户吸引力不足、大量本行客户转化。

所谓直销银行2.0时代,即独立法人直销银行正式诞生。横向对比来看,海外优秀的直销银行很多都是自主经营的独立法人实体,以美国和德国最具代表性。

如果招行与京东金融牵手成功,则有望迎来国内第二家独立法人银行。

“过去,商业银行的手机银行渠道并未真正发展起来,做直销银行特别有意义。但现在,银行整体的电子渠道已经比较完善了,招行零售服务和也搭建的不错,为何不自己单独建立法人直销银行,非要带上京东金融合作呢?”一位业内人士对两者的合作并不看好。

目前,国内独立法人的直销银行业务模式仍处在探索过程中,仍存在诸多不确定性因素。在更新了新搭档后,京东金融此次联手招行筹建独立法人直销银行,双方能否擦出新的火花,还需市场检验。

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